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民间借贷纠纷多 法律风险须防范
2012-05-12 15:33:49   来源:广西工人报   评论:0 点击:

面对CPI的节节攀升,很多老百姓又不愿将“闲钱”存入银行。于是,民间借贷现象开始日益增多。如何规避民间借贷过程中的矛盾和纠纷,防范法律风险成了当务之急。

今年以来,央行连续上调存款准备金率,银行纷纷缩减信贷规模,各中小企业普遍出现“钱荒”。而另一方面,面对CPI的节节攀升,很多老百姓又不愿将“闲钱”存入银行。于是,民间借贷现象开始日益增多。如何规避民间借贷过程中的矛盾和纠纷,防范法律风险,下面这些案例或许能帮你擦亮双眼,不再水中望月,雾里看花!
    ■约定利率要合法
    案例:在某机关上班的孙先生在一次朋友聚会中认识了某开发商李某。今年元月,李某因资金周转发生困难,向孙先生借款20万元,双方约定:借款3个月,利息10%。协议签订后,孙先生如约将20万元交给李某。但李某并未在借款到期后向孙先生归还本金和利息。孙先生为此诉至法院,要求李某立即归还借款20万元以及所欠下的利息款2万元。法院认为,孙先生和李某有关利息的约定违反法律规定,判决李某向孙先生归还本金并支付4倍于同期银行贷款利率的利息。
    说法:最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。本案中,双方约定借款3个月,利息10%,已远远超过银行同期贷款利率的4倍,故超出部分得不到法院的支持。另外,需要提醒的是,利息必须在借据中写明,否则视为无息借贷。
    ■非法用途勿借款
    案例:为了使闲置的资金保值,在某医院工作的李医生一直寻思着给自己积攒的20万元存款找个去处。而就在此时,做生意的老同学钟某找上门来,说自己准备开一家赌博游戏机室,想向他借款10万元,并允诺可以给予月息4分的高额利息。李医生虽然知道开赌博游戏机室违法,但是在高额利息的诱惑下,还是将钱借给了钟某。然而,钟某的游戏机室开业不到一个月便被公安机关查封了。李医生见此情形,赶紧向法院提起诉讼,但令他没有想到的是,法院不但没有支持他的诉讼请求,还对他进行了罚款。
    说法:我国《民法通则》第九十条规定:合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定:出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为,还可以予以训诫、收缴进行非法活动的财物和非法所得,并可以依照法律规定处以罚款、拘留。本案中,李医生明知钟某借款用于开赌博游戏机室却仍然出借,这种借贷关系实属违法,当然得不到法律的保护。
    ■借款到期莫忘讨
    案例:2008年6月,王先生的同学赵某因资金周转不开向王先生借款20万元,并出具借条一份,载明还款期限为2008年12月30日前。借款到期后,赵某没有按约还款,王先生也没有急着催要。今年元月,王先生因结婚需要钱,便多次向赵某提出还款请求,但每次赵某都以种种理由推脱。无耐之下,赵某向法院提起诉讼。庭审中,赵某辩称该借款已超过诉讼时效,而王先生又无法提供证据证实其在诉讼时效内向赵某主张过权利,法院最终驳回了王先生的诉讼请求。
    说法:《民法通则》第135条、第136条规定:向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。超过诉讼时效的,人民法院对其权利不予保护。由此可见,借款也是有“保质期”的,愈期行使可能就会“过期作废”。因此,切莫因碍于面子对这一“保质期”等闲观之,一再拖延催款时间,否则将丧失法律的保护,令自己后悔不迭。
    ■房屋抵押需登记
    案例:一心想为自己积蓄找个出路的某学校丁老师,向做煤炭生意的王某借款20万元,双方约定借款期限为1年,利息4万元。为了防范风险,丁老师提出要求王某提供住房抵押,王某很爽块地答应,并从家中取来房产证交给丁老师。拿来房产证后,丁老师如约将20万元交给王某。谁知王某在拿到钱后,便以自己的原房产证遗失为由补办了房产证,后又将该房屋出卖给刘某。丁老师获悉后,以该房屋已设立抵押为由要求刘某退房,但法院却认为,丁老师和王某未办理房屋抵押登记,不能对抗第三人,据此驳回了丁老师的诉讼请求。
    说法:根据《物权法》第9条、第180条、第187条规定:不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力,但法律另有规定的除外。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。房屋属于不动产,因此其抵押权的设立必须到房管部门办理登记,否则不能对抗第三人。
   
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    如何正确书写借条?
    一、名称应写明“借条”而非“欠条”或是“收条”,以避免陷入举证困境;
    二、借款人和出借人的全名和身份证号码不能少,千万不要写成小名或绰号;
    三、借款金额要写清,包括大写和小写的金额,并保证双方一致,如不一致法律规定按大写为准;
    四、借款期限和还款期限要写明,因为这对诉讼时效的起算至关重要;
    五、如是有偿借贷,必须写明约定的利息,且保证约定的利率不高于同期银行贷款利率的4倍。如不写明利息,根据我国法律规定,视为无息借贷。
    六、必须由借款人本人亲自签名或加按手印。
   
    延伸阅读:
    小心借条“陷阱”
    一、借条、欠条和收条区别大
    案例:某公司老板王某因资金周转困难向同乡李先生借款10000元,为李先生出具条据一张,写明:“收条今收到李先生10000元”,事后,李先生要求王某还款。但王某辩称,自己曾借给李先生10000元,后借据丢失,因此还款时其向李先生出具了该收条,李先生吃了个哑巴亏。
    提醒:“借条”代表的是一种借款合同关系,仅凭“借条”便可以很简单的证明借款关系,无需其他证据予以佐证。“欠条”是当事人双方经济往来的凭证,法律关系复杂,不能直接表明借款关系的存在,还需要持有人提供其他证据佐证;“收条”一般只能表明一方接收到对方的钱和物,并不能表明双方之间的债权债务关系。因此,民间借贷应写明“借条”而非“收条”或“欠条”。
    二、“还”字两音义不同
    案例:孙先生向好友李某借款10万元,并出具了一张借条,载明“今借李某人民币10万元”。同年8月30日,孙先生向李某还款8万元,但还款时,李某未出具收条,而是让孙先生在借条后注明“8月30日还欠款8万元”。谁知不久,李某向法院起诉要求孙先生还款8万元。
    提醒:这里涉及到一个多音字,“还”是读“huan”(音“环”)还是“hai”(音“孩”,不同的读法,意义自然不同。本案中的“还欠款8万元”既可以理解为尚欠款8万元,也可以理解为已归还欠款8万元,根据我国《合同法》规定,对文字理解有歧义的,应作出不理于文字提供一方的解释,很显然孙先生要想辩称自己已归还欠款8万元很难。因此,立字据时应尽量少用多音字或其他有两种以上不同解释的多义字。实在要用,应作出必要的说明。
    三、警惕“李鬼”签名
    案例:张某向王女士借款5万元。在王女士要求张某出据借条时,张某以到外面找纸和笔为由离开现场,不久后,张某返回,并将一张已书写好的借条递给王女士。王女士看到借款数额无误后,便将5万元现金交给了张某。后王女士向张某索款时,张某拒不认帐,并称借条并不是自己所写的,也没有拿到王女士的5万元钱。
    提醒:借条必须当面书写,当面签名,以免给一些别有用心、见钱眼开的人可趁之机。 

练惜 张丽

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